Faut-il changer de mutuelle quand on devient auto-entrepreneur ?

Est-ce vraiment nécessaire de changer de mutuelle lorsque l’on crée sa micro-entreprise, ou peut-on faire l’impasse ? Quand on quitte le salariat pour se lancer à son compte, on pense à l’Urssaf, au business plan, au statut… mais rarement à sa mutuelle. Et pourtant, c’est souvent au pire moment — une facture dentaire salée, une hospitalisation imprévue — qu’on réalise que sa couverture n’est plus adaptée.

Si vous venez tout juste de devenir auto-entrepreneur, ou que vous hésitez à faire le grand saut, cet article vous aide à faire le point sur votre situation, à comprendre ce qui change avec le statut d’indépendant, et à décider si vous devez, oui ou non, changer de mutuelle en tant qu’auto-entrepreneur.

Pourquoi faut-il se poser la question du changement de mutuelle quand on devient auto-entrepreneur ?

Lorsque vous devenez auto-entrepreneur, votre statut professionnel change… et cela n’implique pas seulement de nouvelles obligations administratives et comptables ! C’est aussi toute votre protection sociale qui évolue. Et parmi les sujets souvent négligés : la mutuelle santé.

Si vous ne vous posez pas les bonnes questions dès le départ, vous risquez de vous retrouver mal couvert — ou au contraire de payer pour une mutuelle devenue inutile. Voici donc les principaux points à vérifier.

Est-ce que je perds ma mutuelle d’entreprise en quittant mon emploi salarié ?

Oui, dans la plupart des cas. Lorsque vous cessez votre activité salariée, vous perdez aussi l’accès à la mutuelle collective obligatoire de votre employeur.

Vous pouvez parfois bénéficier d’une portabilité temporaire, mais celle-ci ne dure pas plus de 12 mois, et uniquement si vous percevez des allocations chômage.

Au-delà, vous devrez souscrire une mutuelle individuelle pour être mieux couvert en tant qu’auto-entrepreneur.

Je reste salarié en complément de ma micro-entreprise : dois-je changer de mutuelle ?

Non, en principe vous conservez la mutuelle collective de votre entreprise…

Mais certaines mutuelles pour travailleurs indépendants peuvent offrir une meilleure couverture ou des services plus adaptés à votre activité d’auto-entrepreneur.

Cela peut valoir le coup de comparer, notamment si votre part à payer est élevée sur la mutuelle employeur.

Puis-je rester sur la mutuelle de mon/ma conjoint(e) en tant qu’auto-entrepreneur ?

Oui, si le contrat le permet.

Mais attention : toutes les mutuelles n’acceptent pas les auto-entrepreneurs comme ayants droit, surtout si vous avez des revenus propres.

Il faut donc bien vérifier les conditions du contrat du conjoint, pour éviter de mauvaises surprises.

Et si j’ai déjà une mutuelle perso, dois-je en changer ?

Pas forcément.

Mais devenir travailleur indépendant vous donne accès à des contrats spécifiques aux TNS (travailleurs non-salariés), parfois plus complets ou plus flexibles.

Certains incluent même des avantages fiscaux, comme la déductibilité des cotisations : il s’agit des contrats « Madelin ». Cependant, ces contrats n’ouvrent malheureusement pas droit à déduction pour les auto-entrepreneurs au régime micro-BIC ou micro-BNC.

Pour en savoir plus, jetez un œil à cet article sur les spécificités de la mutuelle santé pour les professions libérales.

ⓘ Bon à savoir :

Si vous décidez de conserver la mutuelle collective de votre employeur, si vous restez affilié à la mutuelle de votre conjoint(e), ou si vous conservez votre mutuelle individuelle actuelle, n’oubliez pas de signaler la création de votre micro-entreprise à l’assureur. En effet, cela peut avoir un impact sur le montant de votre cotisation, et un défaut de déclaration pourrait entraîner une résiliation pour fausse déclaration ou limiter votre indemnisation par la suite.

Puis-je bénéficier d’une mutuelle gratuite ou à petit prix si je gagne peu ?

Oui, via la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Elle est accessible même aux auto-entrepreneurs, sous conditions de revenus. C’est un bon moyen d’être couvert dès le début de votre activité, même si vos ressources sont faibles.

La CSS permet de bénéficier d’une mutuelle gratuite, ou à un prix très réduit (moins d’un euros par jour).

💡 En résumé :

En devenant auto-entrepreneur, vous devenez aussi responsable de votre propre couverture santé.

Que vous soyez ex-salarié, multi-actif ou jeune créateur, prendre le temps de revoir votre mutuelle n’est pas une option. C’est un réflexe indispensable pour adapter vos garanties à votre nouveau statut — et éviter de mauvaises surprises en cas de pépin de santé.

Dans quels cas changer de mutuelle est indispensable ?

Changer de mutuelle n’est pas toujours une obligation… mais dans certaines situations, ne pas le faire peut réellement vous coûter cher, que ce soit en frais de santé ou en garanties insuffisantes au moment où vous en avez besoin. Voici les cas concrets où une mise à jour de votre mutuelle s’impose.

Lorsque votre ancienne mutuelle d’entreprise a été résiliée

C’est le cas le plus fréquent : vous avez quitté un emploi salarié pour créer votre micro-entreprise, et votre mutuelle d’entreprise a pris fin avec votre contrat de travail.

Même si une portabilité temporaire vous a permis de conserver cette couverture quelques mois, elle ne dure jamais plus d’un an après la fin de votre emploi salarié. Et elle cesse automatiquement si vous ne percevez plus d’allocations chômage.

Dans ce cas, vous devez souscrire une mutuelle à titre individuel pour continuer à être remboursé sur les frais de santé non pris en charge par la Sécurité Sociale.

Vous continuez à payer une mutuelle… qui ne vous couvre plus vraiment

Il arrive qu’on oublie de résilier un contrat, ou qu’on le garde « par défaut », sans vérifier si ses garanties sont toujours adaptées.

Résultat : vous continuez à payer chaque mois pour une couverture insuffisante, voire inutile.

C’est le moment de faire un point :

• Votre contrat couvre-t-il encore les besoins de votre profil actuel ?
• Bénéficiez-vous de remboursements intéressants sur les postes coûteux (optique, dentaire, hospitalisation) ?
• Payez-vous un tarif trop élevé pour des garanties basiques ?

🔎 Une mutuelle conçue pour les travailleurs indépendants peut offrir une meilleure adéquation entre cotisation et protection, avec un équilibre intéressant entre prix, couverture et souplesse. On appelle souvent ces complémentaire santé les « mutuelles TNS » (pour Travailleurs Non Salariés).

Vos besoins ont changé avec votre nouvelle activité

Lorsque vous lancez votre activité, votre quotidien évolue. Et vos risques aussi.

👉 Vous travaillez plus souvent sur écran ? L’optique devient un poste important sur lequel vous devez être bien couvert.

👉 Votre nouvelle activité indépendante peut être dangereuse et implique un risque de blessure ? Mieux vaut une bonne couverture hospitalière.

Votre mutuelle doit suivre l’évolution de votre activité et de votre vie personnelle, et non rester figée sur une situation qui n’existe plus.

Vos revenus augmentent et vous ne pouvez plus bénéficier de la CSS

Au lancement de votre activité, vous étiez peut-être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) — une aide précieuse qui permet de bénéficier d’une mutuelle gratuite ou à très faible coût. Mais à mesure que votre chiffre d’affaires augmente, vous pouvez sortir du dispositif, parfois sans même vous en rendre compte.

Dans ce cas, il devient indispensable de trouver une nouvelle mutuelle adaptée, avec un bon équilibre entre protection et cotisation, pour continuer à être mieux remboursé en cas de frais de santé non couverts par le régime obligatoire de l’assurance maladie.

L’idéal : comparer les offres spécifiquement conçues pour les indépendants, afin de ne pas vous retrouver sans couverture ou avec des frais de santé mal remboursés.

Comment bien choisir sa nouvelle mutuelle en tant qu’auto-entrepreneur ?

Changer de mutuelle, c’est une chose. Mais encore faut-il choisir la bonne.

Pour faire le bon choix, posez-vous quelques questions simples :

• Quels sont vos postes de dépenses prioritaires en matière de santé (optique, dentaire, hospitalisation…) ?
• De quel type de couverture avez-vous besoin : individuelle, familiale ou renforcée ?
• Quel budget mensuel pouvez-vous y consacrer sans déséquilibrer votre trésorerie ?

Le plus important : trouver un bon équilibre entre vos besoins réels, votre niveau de protection et votre capacité de financement.

💡 Pour y voir plus clair, consultez notre guide complet sur la mutuelle santé pour auto-entrepreneur.

Combien coûte une assurance complémentaire santé pour auto-entrepreneur ? (et comment payer moins)

Le tarif d’une mutuelle santé pour freelance ou travailleur indépendant varie en fonction de plusieurs critères : votre âge, votre lieu de résidence, votre niveau de garanties, et la composition de votre foyer.

En moyenne, voici quelques repères de prix pour une complémentaire santé auto-entrepreneur en 2025 :

Ces prix sont donnés à titre indicatif. Ils varient selon les assureurs, les garanties spécifiques choisies, et l’existence éventuelle de conditions particulières (carence, exclusion…). Ils peuvent grimper rapidement si vous optez pour une couverture renforcée ou si vous ajoutez des ayants droit.

Comment faire pour payer moins cher sa mutuelle auto-entrepreneur ?

Voici quelques leviers simples pour optimiser votre budget mutuelle :

• Ciblez vos besoins réels : inutile de payer pour des garanties que vous n’utiliserez jamais.
• Comparez les offres : certaines mutuelles proposent des formules bien pensées pour les freelances.
• Vérifiez votre éligibilité à la CSS si vos revenus sont modestes.
• Regardez du côté de la mutuelle de votre conjoint(e) pour vérifier si vous ne pouvez pas y être rattaché.

💡 Pour aller plus loin, vous pouvez aussi consulter notre article dédié : 5 astuces pour réduire le coût de sa mutuelle en tant qu’auto-entrepreneur.

Quand et comment changer de mutuelle en tant qu’auto-entrepreneur ?

Changer de mutuelle n’est pas compliqué, à condition de respecter les bonnes étapes.

1. Vérifiez si la résiliation de votre contrat actuel est possible :
   Grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier à tout moment après un an d’engagement. Avant ce délai, certaines situations spécifiques (changement de statut, perte d’emploi…) peuvent justifier une résiliation anticipée.
2. Comparez les offres adaptées à votre nouveau statut :
   Vos besoins évoluent avec l’activité : il est essentiel de choisir une mutuelle cohérente avec votre profil d’indépendant.
3. Souscrivez votre nouvelle mutuelle avant de résilier l’ancienne :
   Cela permet d’éviter toute période sans couverture, même de quelques jours.
4. Informez votre ancien assureur :
   La résiliation peut se faire par courrier recommandé ou via votre espace en ligne selon les cas.

💡 La plupart des assureurs se chargent des démarches de résiliation à votre place auprès de votre ancien assureur, pensez à poser la question !

Conclusion : faut-il souscrire une mutuelle quand on est auto-entrepreneur ?

Devenir auto-entrepreneur, c’est gagner en liberté… mais aussi en responsabilités. Et parmi celles qu’on oublie trop souvent, il y a celle de rester bien protégé en cas de coup dur.

Que vous veniez de quitter un emploi salarié, que vous cumuliez plusieurs statuts ou que vos revenus évoluent, il est essentiel de vous poser les bonnes questions sur votre mutuelle santé. Une couverture inadaptée peut vite peser sur vos finances — ou vous empêcher d’accéder à certains soins au moment où vous en avez vraiment besoin.

🧭 La bonne nouvelle ? Vous n’êtes pas seul, et il existe aujourd’hui des mutuelles spécialement conçues pour les indépendants, avec des formules modulables, claires et adaptées à vos besoins.